Vragen over je brandverzekering

Als een schade oploopt door een storm, neem dan zeker de volgende stappen:

• Voorkom verdere schade door de nodige maatregelen te nemen. Is je raam gebroken door een waaiende tak? Probeer het gat zo snel mogelijk af te plakken, zodat je verdere schade voorkomt. Hoe heldhaftig je ook bent, klim nooit op je dak, al zeker niet tijdens stormweer. Bel dakwerkers of de brandweer. Je verzekering gaat wel kijken of je moeite hebt gedaan om verdere schade te voorkomen.
• Neem voldoende duidelijke foto’s van de schade. Zo kan je later sneller en beter je schade regelen. Je hebt ineens wat bewijs. Liefst wel geen selfies, hoe prachtig ze ook mogen zijn.
• Zoek je bewijsstukken. Zoek en verzamel zo snel mogelijk de facturen van je beschadigde spullen.
• Maak een gedetailleerd verslag op van de situatie (indien van toepassing samen met derden). In dat verslag beschrijf je wat er schade heeft geleden en waardoor. Heeft de wind pannen van het dak gewaaid, beschrijf dan wat er gebeurd is. Je kan het vergelijken met het verslag dat je zou opstellen bij een ongeval met de auto. Wees zo duidelijk mogelijk.
• Stuur je verzekeraar zo snel mogelijk de aangifte van het schadegeval en de foto’s van de schade.
• Vraag offertes aan voor herstelling en bezorg die aan de verzekeraar.

Je kan zelf je verzekerde waarde bepalen. Dan ben je verzekerd in eerste risico. De verzekeringsmaatschappij betaalt dan maar terug tot het bedrag dat jij hebt bepaalt. Ook als dat lager zou liggen dan de echte waarde.

Voorbeeld:

De heropbouwwaarde van de woning bedraagt 300.000 euro. Je hebt het gebouw verzekerd in eerste risico voor 200.000 euro.
De schade bedraagt 100.000 euro. De maatschappij zal 100.000 euro betalen.
Er is een totaalverlies en de heropbouw kost 300.000 euro. De maatschappij betaalt 200.000 euro en je bent zelf verantwoordelijk voor de overige 100.000 euro.

De evenredigheidsregel wordt toegepast als de verzekerde waarde die je hebt opgegeven, waarop je premie berekend wordt, lager ligt dan de werkelijke waarde van je huis.

De evenredigheidsregel wordt berekend als volgt: bedrag van de schade x verzekerde waarde/ werkelijke waarde.

Net iets te wiskundig? We geven een voorbeeld om te verduidelijken:

Je hebt een huis van 200.000 euro aangekocht. Op een dag zorgt een storm voor zware schade aan het gebouw. De herstellingskosten bedrage 50.000 euro. Bij het nakijken van je dossier blijkt je huis eigenlijk een werkelijke waarde te hebben van 250.000 euro. Oeps, je bent vergeten die renovatie van enkele jaren geleden aan te geven bij je verzekeraar. Kan gebeuren.

In dit geval ben je onderverzekerd, want de verzekerde waarde (200.000) is lager dan de werkelijke waarde (250.000) van het huis. Je premie voor je brandverzekering heeft ook altijd lager gelegen. Je verzekeraar past daarom de evenredigheidsregel toe. Je ontvangt dus geen 50.000 euro, maar wel 50.000 x (225.000/250.000) = 45.000 euro.

Als we denken aan een vergoeding van onze verzekeraar, denken we aan een bepaalde som geld die op onze rekening gestort wordt om herstellingskosten te betalen. Bij een herstelling in nature is dat niet het geval. In plaats daarvan stelt de verzekeraar experts en vaklui aan die de schade komen herstellen. Je hoeft dus zelf geen vakman te zoeken, betaalt geen vrijstelling, schiet niets voor en je schade wordt een heel stuk sneller afgehandeld.

Je kunt deze drie stappen ondernemen om schade sneller af te handelen.

1. Geef zo snel mogelijk de schade aan bij je verzekeraar. Neem foto’s van de schade, hou je polisnummer bij de hand en maak een zo volledig mogelijk verslag op van alle schade.
2. Je kunt al kleine stappen ondernemen om verdere schade te voorkomen. Je mag bijvoorbeeld gerust een doek laten leggen op een deel van een afgebrand dak om waterschade door regen te voorkomen.
3. Voor de grote herstellingskosten wacht je best op het akkoord van je verzekeraar. Vaak zal je verzekering een expert sturen om de schade te bekijken. Hoe het proces bij jouw verzekeraar verloopt, vind je in je brandverzekering.

Als je ouders een brandverzekering hebben, is de kans groot dat je kot of studentenwoning meeverzekerd is in die polis. De inboedel van je kot is vaak meeverzekerd. Beiden dekkingen gelden ook in het buitenland. Er zijn wel wat beperkingen op de landen en de tijd. Lees je brandverzekering dus zeker nog eens goed na.