Schuldsaldoverzekering

Wat is een schuldsaldoverzekering?

Een schuldsaldoverzekering is een extra verzekering die je afsluit bij een hypothecaire lening. Stel je voor dat het ergste gebeurt: jij of je partner overlijdt terwijl je nog je huis aan het afbetalen bent. Dan dient deze verzekering als een waarborg (zowel voor de bank als voor je gezin) dat de rest van de lening nog afgelost kan worden. Het openstaande bedrag wordt dan volledig of gedeeltelijk kwijtgescholden. Noem het dus gerust een soort van levensverzekering bij je hypothecaire lening.

Wat dekt een schuldsaldoverzekering?

e schuldsaldoverzekering betaalt de openstaande lening gedeeltelijk of volledig terug bij een overlijden. Er bestaan veel verschillende formules: de 50% + 50% dekking, de 100% + 100% dekking of een optie op maat.

50% + 50% dekking

Wanneer één van jullie overlijdt, zal de overblijvende partner nog de helft van de openstaande lening moeten afbetalen aan de bank. Je lening blijft dus lopen, maar de maandlast wordt gehalveerd. De andere helft is gedekt door je schuldsaldo.

100% + 100% dekking

Wanneer één van jullie overlijdt, zal de verzekeringsmaatschappij 100% van het openstaande bedrag terugbetalen aan de bank. De hypothecaire lening is dus volledig vereffend. Deze formule is natuurlijk duurder, omdat je er meer voor terugkrijgt.

Optie op maat

Een 80/80-formule, of een 100/50, of een 70/60… het kan eigenlijk allemaal. De bank waar je de lening afsluit zal wel minimumvoorwaarden stellen, maar jullie bepalen zelf of jullie beter verzekerd willen zijn. Dat hangt af van het inkomen van beide partners, maar ook van het comfort dat jullie willen in een worst case scenario. Het is niet leuk om er nu mee bezig te zijn, maar geloof ons: het is zeker de denkoefening waard.

Is een schuldsaldoverzekering verplicht?

Een schuldsaldoverzekering is geen verplichte verzekering. Er zijn wel verschillende redenen waarom je er toch best één afsluit:

• Voorwaarde hypothecaire lening. De meeste banken stellen een schuldsaldoverzekering op als voorwaarde voor een hypothecaire lening. Zij willen namelijk zekerheid dat ze hun geld terugkrijgen, ook in een noodsituatie.
• Extra zekerheid voor partner en nabestaanden. Je voorkomt met een schuldsaldoverzekering dat jouw geliefden in financiële problemen geraken omdat de aflossing van de lening te zwaar is.
• Fiscaal aftrekbaar. Een schuldsaldoverzekering kan je onder bepaalde voorwaarden invullen op je belastingbrief om een belastingkorting te krijgen.

Is een schuldsaldoverzekering alleen voor koppels?

Neen. Ook als alleenstaande kan je een schuldsaldoverzekering afsluiten. Dan gaat het niet om de bescherming van je partner, maar van je erfgenamen. Voor de rest blijft het principe gelijk.

Is een schuldsaldoverzekering fiscaal aftrekbaar?

Ja, ook al zijn er niet veel mensen die dat weten. Maar je krijgt wel degelijk een fiscaal voordeel als je de jaarlijkse premie van de schuldsaldo invult in het vak voor pensioensparen. Je kan zo tot meer dan 300 euro per jaar terugkrijgen. 

Sluit ik een schuldsaldoverzekering af bij een bank of verzekeraar?

Hoe dan ook bij een verzekeraar. Soms is dat een zustermaatschappij van de bank, zodat het lijkt alsof je bankier je ook verzekert, maar het gaat dus wel degelijk om twee verschillende dingen. En heel belangrijk om te weten: je bank kan je nooit verplichten om voor ‘hun’ verzekering te kiezen.

Wat de bank wél kan doen, is een korting geven op de lening als je voor hen kiest. Je kan dan lenen aan een lagere rentevoet. Hetzelfde geldt trouwens voor de brandverzekering. Maar let op: verzekeringen zijn geen onbelangrijk extraatje. Het gaat wel degelijk om grote prijsverschillen. Dan is het een kwestie van afwegen: is je voordeel groot genoeg of ben je toch nog beter af bij een andere verzekeraar?

Hoe wordt een schuldsaldoverzekering berekend?

De prijs van een schuldsaldoverzekering kan ver uiteen lopen. Dit zijn de factoren die ertoe doen:

Overlijdensrisico

Het overlijdensrisico wordt bepaald op basis van een medische vragenlijst of soms zelfs een medisch onderzoek. Een roker zal bijvoorbeeld meer betalen dan een niet-roker.

Leeftijd en ziekte

Als je ouder bent, dan is je premie hoe dan ook hoger. Vanuit het standpunt van de verzekeraar is dat logisch: je hebt namelijk een hogere statistische kans om te sterven. Daarom kan je maar zelden een nieuwe schuldsaldo afsluiten na je 65ste. Bepaalde chronische ziekten zullen ook de prijs van je verzekering verhogen.

Looptijd, bedrag en risicodekking

De duur van je lening is heel bepalend voor de prijs. Als je op 30 jaar terugbetaalt in plaats van 20 jaar, kom je namelijk opnieuw in een hogere risicogroep tijdens de laatste jaren. Ook het bedrag dat je leent maakt natuurlijk een verschil, samen met de dekkingsformule (zie hierboven: 50/50 of een andere verdeling).

Hoe sluit ik een schuldsaldoverzekering af?

Zoals gezegd ben je wettelijk niet verplicht om een schuldsaldoverzekering bij een bank af te sluiten. Indien je overweegt om er één af te sluiten bij een verzekeraar, kan je via Verzekeringen.be verschillende maatschappijen met elkaar vergelijken. Sluit ineens ook de verzekering online af.

Bij welke verzekeraars kan ik mijn schuldsaldo berekenen?

Wij werken samen met BNP Paribas Cardif. Bij Cardif kan je kiezen uit verschillende formules, waardoor je altijd een offerte op maat krijgt. Zo krijg je de beste bescherming die 100% die bij je past. Je kan ook je schuldsaldo nog aanvullen met verschillende waarborgen, zoals voor arbeidsongeschiktheid en onvrijwillige werkloosheid.

Vul snel onze berekeningstool in en vraag je offerte aan!